银行的现金贷,还是套路贷?

in #cn6 years ago (edited)

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(图片来自pixabay)

二月二龙抬头过去没多久,就一再接到来自银行信用卡中心的电话。其实每次看到来电显示的是信用卡中心的号码我都会心头一紧,还以为自己哪张卡又有几分钱没还上——是的,几分钱没还上,也算逾期,一样会影响信用的哦~

不得不说,这几年的金融创新,让我们这些普通人越来越容易从各个渠道借到钱了,近到随手打开微信就能找到借贷入口,堪称“唾手可得”,连银行也不堪示弱,频频主动进攻。

据说网上流行过这么一幅图描绘了70后、80后、90后花钱的对比:
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对于自己挣来的钱怎么花怎么存这个我们以后再说,但对于借钱来提前消费这事我们今天就来好好聊聊。

就拿我接到的这个电话来说,客服姐姐一上来就用很甜美的声音推荐说:

“小姐,您是我们银行的优质客户,现在有20万的现金可以直接打到储蓄卡上,贷款利率为0,分多少期每期的手续费是百分之0.75”,您看要不要帮您办理一下?

乍一听,0.75%一个月,哗,还算划算是不是?

然而,贷款利率为0不过是一种让你听起来舒服的说法而已,手续费0.75%才是真相的一部分,却并不是全部真相。这是怎么回事呢?我们来演示一下。

假设我通过这个渠道借来12万元现金,借期6个月,每期手续费为0.75%。根据官网公布的算法可知我们

每个月应还款=
(本金)120000/6
+(利息)120000*0.75
=20900元

每个月还款20900元,其中900元是利息,半年下来5400。好像也能接受是不是?

可是你想过没有,这12万我并没有用足半年,实际上我从第2个月就开始在还银行一部分本金了,而且,我还是一直按照原始金额支付利息呢。是不是有点亏?

那我们到底是花了多少利率和银行爸爸借用了这笔钱呢?来,我们算一下。这里我们需要请出一个财务函数XIRR。

XIRR函数的作用,就是针对不在固定时间里产生的现金流计算实际的内部收益率。

什么意思?

举个栗子,假设你花了10000元买了一台电脑,假设未来的一年内你通过用电脑接活儿来赚一些外快,因此陆陆续续你会不定期产生一些收入,到了一年年底你想看一下投资了这台电脑你到底获得多少回报,这个时候你就可以使用这个XIRR函数,计算已经考虑时间价值后的真实投资回报率。

这个函数今天我们先认个脸,以后我们还会不断用到的,到时候再做拓展。

现在我们用这个公式计算一下我们借这笔钱到底花了多少代价:

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是的,你没有看错,这笔手续费月利率在0.75%的银行借款,实际上我们是需要支付16.27%的年利率借来的。还觉得便宜吗?

那么你还记得买理财产品的时候,4%的利率都嫌低吧?

这是银行的现金贷产品,大公司办事还算规矩。再看各种互联网金融借钱平台,利率则是更高一筹,随便打开手机app,微粒贷、京东金条,就连去哪儿,额度都美得不行,好像都急着把钱借给我们。

可是,一切都只是看起来很美好,在借钱之前一定先好好想想,平白无故就背上了超过17%年利率的债务,又或者,去哪里找一个保证收益能超过17%的投资渠道?

别做梦啦!

不管你是“该花就花“,还是”一定要花”,答应我,不透支未来,不陷入未知,生活中还有很多其他美好的东西在等着你呢!

你也有关于借钱或者贷款方面的困惑吗?
可以在留言里告诉我哟~>

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赞一个!最近银行老打电话来让我从信用卡提现,用低利率忽悠我。z z

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谢谢,能给到你提示真开心

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